分類: 財經知識

許多人選擇ETF作為長期投資工具，看中的是相對較低的內扣費用，但「內扣費用」究竟包含哪些項目？長期累積下來對報酬的影響有多大？這篇文章完整說明。

內扣費用包含哪些項目？

ETF的內扣費用主要包含經理費、保管費與其他營運雜支，這些費用會直接從基金淨值中扣除，不會額外跟投資人收取，也因此許多人容易忽略它的存在，但內扣費用其實每天都在默默侵蝕你的投資報酬。

內扣費用如何影響長期報酬？

假設兩檔追蹤相同指數的ETF，內扣費用分別為0.2%與0.8%，單看數字差距不大，但經過二十年、三十年的複利效果累積，這0.6%的費用差距，可能讓最終資產累積金額產生相當可觀的落差，長期投資愈久，內扣費用的影響愈不容忽視。

如何查詢ETF的內扣費用？

投資人可以透過基金公開說明書、投信投顧公會網站，或是下單平台的基金資訊頁面，查詢ETF的總費用率（通常以「經理費」與「總費用率TER」呈現），建議在比較不同ETF時，將內扣費用列為重要的評估項目之一。

低費用不代表一定是最佳選擇

雖然內扣費用是重要考量，但也不應該是唯一標準，追蹤誤差、流動性、成分股分散度等因素同樣影響長期投資成效，建議綜合評估多項指標，而非單純選擇費用最低的ETF，才能找到真正適合自己長期持有的投資工具。

申辦信用卡、房貸或信貸時，銀行審核的重要依據之一就是個人信用評分，但許多人直到被拒貸才意識到自己的信用狀況出了問題。這篇文章說明信用評分的計算邏輯，以及日常該如何維護良好信用。

信用評分主要看哪些項目？

聯徵中心的信用評分主要參考還款紀錄、負債比、信用歷史長短、查詢紀錄與信用組合等因素。其中「還款紀錄」影響最大，只要有一次遲繳超過一定天數，就可能在聯徵紀錄上留下不良記錄，影響評分長達數年。

常見卻容易被忽略的扣分行為

短時間內密集申請多張信用卡或貸款、信用卡只繳最低應繳金額、循環利息長期未清償，都會讓銀行認為你的財務狀況不穩定，進而拉低信用評分，即使每次都準時繳款，頻繁查詢紀錄本身也可能被視為資金吃緊的警訊。

維持良好信用的實用技巧

養成每期全額繳清信用卡帳單的習慣、避免同時申辦多張卡片或多筆貸款、保留至少一張使用已久的信用卡維持信用歷史長度，都是提升信用評分的有效做法。若曾經有遲繳紀錄，持續正常還款一段時間後，信用評分通常會逐步回升。

信用評分不好還能補救嗎？

信用評分不是永久固定的數字，只要改善還款行為、降低負債比，並耐心維持一段時間的正常信用紀錄，評分通常會逐漸改善。若近期有購屋、創業等重大資金需求，建議提前半年到一年開始檢視並調整自己的信用狀況，避免屆時因信用評分不足而影響貸款核准。

把錢存進定存後，若臨時需要用錢，許多人會猶豫「提前解約會不會虧錢」？這篇文章說明定存提前解約的利息計算邏輯，幫助你在真正需要資金周轉時，做出更清楚的判斷。

定存提前解約不會虧損本金

首先要澄清一個常見迷思：定存提前解約並不會讓本金受損，你存進去多少錢，解約時仍然可以全數領回，真正受影響的只有「利息」的計算方式，而非本金安全性，這與股票、基金等投資工具提前贖回可能虧損本金的情況完全不同。

提前解約的利息怎麼算？

多數銀行對於提前解約的定存，會依照實際存放天數，按照較低的「機動利率」或「活期利率」重新計算利息，而非原本約定的定存利率，也就是說，你原本預期領到的利息金額會大幅縮水，但不會因此變成負數或倒扣本金。

部分解約 vs 整筆解約的差異

有些銀行提供「部分解約」服務，允許你只解約需要用到的金額，其餘部分維持原本的定存利率繼續存放，不需要整筆解約打掉所有利息，若臨時需要周轉的金額不大，建議先詢問銀行是否提供部分解約服務，避免損失不必要的利息。

需要用錢時，還有哪些替代方案？

若不想犧牲定存利息，也可以考慮以定存單作為擔保品申請「定存質借」，通常可以借到定存金額的八到九成，利率也比一般信貸更低，資金周轉完成後再償還，定存本身的利息不受影響，是另一種值得評估的短期周轉方式。

當急需一筆資金週轉，又不想解掉已經繳了多年的保單，「保單借款」是許多保戶會考慮的選項。這篇文章說明保單借款的運作方式，以及與一般銀行貸款相比的優缺點。

保單借款的運作原理

保單借款是以保單的「保單價值準備金」作為擔保，向保險公司借款，通常可以借到保單價值準備金的六到八成，不需要像銀行貸款一樣審核信用評分或提供財力證明，只要保單累積的價值足夠，手續相對簡便快速。

保單借款的利率與還款方式

保單借款的利率通常由保險公司依照保單的預定利率加計一定比例計算，實務上多數時候會比信用貸款的利率更低，還款方式也較有彈性，可以只繳利息、分期還款，或是到期一次還清本息，只要在約定期限內清償，就不會影響保單原有的保障。

保單借款需要留意的風險

若借款本息超過保單價值，保單可能會因為價值不足而失效，等於影響到原本的保障權益，因此借款金額與期限都應該審慎評估，避免因為週轉需求而影響到保單長期累積的保障價值。

保單借款 vs 銀行信貸，該怎麼選？

如果資金需求金額不大、且希望手續簡便快速，保單借款通常是較方便的選擇；若需要金額較大、期限較長的資金，仍建議同時比較銀行信貸的利率與額度，依照自己的還款能力與資金用途，選擇真正划算且不影響既有保障的方案。

美股漲跌沒有停損點，這人振奮，因為有機會一夜致富，但相同的他也有機會讓您在短時間喪盡家產。買美股教學其實是一門很深的學問，以下整理幾點初學者常見的問題，期望您進入股市投資前，可以具備一些基礎知識。

初學者適合買什麼股票？

沒有單一的「最佳股票」，這就是為什麼許多財務顧問提倡投資低成本指數基金的原因。

但是，如果您想在您的投資組合中添加一些個股，初學者可能需要考慮美國SP 500中的藍籌股。這些是該國最穩定的公司之一，在為投資者提供長期回報方面有著良好的記錄。

什麼是買股票的好時機？

事實是，你永遠不會知道現在是否正是購買股票的正確時機。但是，如果您是長期投資（例如，超過五年），那麼一旦您有可用資金，就可能是購買股票的時機。即使市場在投資後很快下跌，你也有足夠的時間來彌補這些損失。保證您從一開始就參與任何股市復蘇和擴張的唯一方法是在復蘇開始之前進行投資。

股票和股份是一樣的嗎？

這兩個多半是一樣的。擁有「股票」和擁有「股份」都意味著您擁有公司的所有權或股權。通常，您會看到「股份」用於指代特定公司的所有權股份規模，而「股票」通常指整體股權。例如，您可能會聽到投資者說，「我買了 10 股蘋果股票」或「我有蘋果、Facebook 和亞馬遜的股票」。

國內市場已經不足以滿足投資人蠢蠢欲動的心了嗎？此時放眼國際市場是最好的選擇，想投資全球性的知名產業，選擇美股準沒錯！基本上世界級的產業為了加入國際經濟的脈動，都會在美股掛牌上市，因此透過複委託推薦購入美股，就能跟上快速成長的經濟腳步，另外投資美股還有哪些好處呢？以下簡單分享。

 

成為全球企業股東

綜上所述，基本上能夠在美國掛牌上市的公司，都是世界級一流的企業，如手機使用的APPLE、速食龍頭麥當勞、運動品牌Nike等等，食衣住行育樂無一不在知名企業的營運範疇下。這也意味著這些企業的客群遍佈全球，也有穩定的獲利營收才能支撐如此巨型的營運需求，因此投資這些企業的安全性也高，不用擔心突然暴跌或下市，讓投資人安心不少。

 

海外所得免稅額

投資台股市場，只要單筆股利超過兩萬元以上，就會被課徵二代健保等稅務，但投資美股報酬的課稅標準相對低很多。海外所得總額低於100萬元，則無需申報海外所得，若是高於100萬元，個人基本所得額也有670萬元的額度可以使用，因此除非是超級大戶，否則真的因為海外所得被課到稅的人真的是少數。

 

投資找門道！美股進場複委託推薦

投資美股的方式？複委託VS海外券商

大學生因為打工領現金、半工半讀的狀態，經常難以申請信用卡，而無收入信用卡的相關問題如下：

沒有銀行帳戶但想要申辦信用卡？

通常有銀行帳戶來說比較好申請信用卡，因為可以核對調閱你的存款紀錄來確認是否信用正常，這樣對審核的流程也會比較順利，但若沒有也沒關係，也可以提供你的不動產資料、儲蓄險保單等有價物證明（非股票等流動匯率的存款）來證明你的財務狀況。

怕信用卡辦不成，所以就辦多家信用卡，總有一張會過吧？

這樣的想法是不對的，因為銀行在審核是否具有申請信用卡資格的時候，會去徵聯中心申調資料，若發現短期內申辦太多信用卡，銀行方面除了擔心你的存款無法支付繳納卡費外，也會擔心是否信用有問題，想做其他不法的用途等，所以不要在短期內申辦多張信用卡，阻礙自己核卡的成功道路。

領現金沒有薪轉證明，還能怎麼申辦信用卡？

最近信用卡公司新推出很多結合電玩或者是新出的網購、聯名信用卡，通常這樣的信用卡主打年輕族群，對於核卡的所需的存款資格就也會稍稍降低一些，核卡成功率也相對比較高。

或是可以選擇先申辦數位帳戶再申辦信用卡，通常核卡的成功率也會提高；但最好還是以薪轉證明來佐證資料，才是最容易通過的方法。

如果您有收入和良好的信用評分，您可以申請並有可能獲得大多數無押金的信用卡，包括現金返還、旅行和學生信用卡。想獲得一張免財力證明信用卡，以下三招讓你申辦成功。

提高您的信用評分

在完成任何申請之前，應該先對自己進行 哪些類型的行為會導致更高的信用評分的教育。稍加準備，並致力於養成良好的習慣，您就可以找到一張無押金的信用卡，幫助您創造更光明的財務未來。

申辦最佳學生卡

大多數學生卡不需要押金，因此這是開始您的信用之旅的絕佳選擇。如果您是學生，即使您沒有信用記錄，也可以申請。如果您有興趣申請學生卡，則需要確保您擁有正確的信息來申請 並獲得適合您的學生卡。

申辦無擔保信用卡

無擔保信用卡是一種傳統的信用卡產品，不需要押金即可獲得批准。您的新卡在開通時可能會收取年費，但這不符合押金的條件。由於這些卡沒有安全支持，銀行可能會將它們保留給信用良好的消費者。如果銀行向信用不良或沒有信用的申請人提供無擔保信用，該卡可能會提供更高的利率或費用結構以抵消銀行的風險。

2022 年第一季度新車的平均汽車貸款利率為 4.07%，而典型的二手車貸款利率為 8.62% 。這比去年同期新車貸款的 4.15% 和二手車貸款的 8.82% 略有下降。交易商在計算您的利率時會考慮許多因素，包括您的 信用評分，您購買的汽車類型以及您居住的地方。可以通過經銷商找到汽車貸款，或者從您想合作的機構收集預先批准。Experian 的數據顯示，影響汽車貸款利率的兩個最大因素是您的信用評分以及您是購買新車還是二手車。

您的信用評分越高，借貸成本就越低

信用評分是您信用記錄的數字表示。它們作為您借款歷史的等級，範圍從 300 到 850，並在您的信用報告中包括您的借款、申請、還款和信用類型組合。公司使用信用評分來確定他們認為向您貸款的風險有多大。較低的信用評分使借貸成本更高。在上面的數據中，最便宜的借款利率流向了信用評分最高的人。與此同時，信用評分最低的人比信用評分最高的人多支付約10個百分點的借款。利率對月供也有很大影響。使用 Bankrate 的汽車貸款計算器，Insider 計算出支付平均利率的借款人將為同樣的 30,000 美元、48 個月的新車汽車貸款支付多少：

購買二手可能意味著更高的利率

總而言之，購買新車可能比購買二手車更貴。但是，無論您的信用評分如何，新舊汽車貸款利率都存在顯著差異。根據 Experian 數據，Insider 計算了新利率和舊利率之間的差異。平均而言，二手車融資的成本比新車融資高出約四個百分點。 隨著信用評分的提高，二手車融資成本之間的差距縮小，但即使是最好的信用評分，二手車的融資成本也會比新車高出 1% 以上。 二手車的融資成本更高，因為它們的風險更高。二手車的價值通常較低，而且它們在事故中被合計的可能性更高，融資公司可能會賠錢。無論借款人的信用評分如何，這種風險都會以更高的利率形式傳遞。