為什麼民間貸款對大學生來說是一個糟糕的選擇?

民間貸款

鑑於如今上大學的費用有多麼昂貴,許多學生別無選擇,只能民間貸款來資助他們的學位。如果這是您計劃採取的路線,您應該知道並非所有學生貸款都是平等的——而且私下借錢上大學可能會讓您後悔不已。

民間學生貸款的兩大問題

談到大學貸款,您有兩種選擇——您可以申請由美國教育部監管的聯邦學生貸款,或者您可以申請不受政府機構監管的民間貸款。這就是為什麼民間貸款可能不是您的最佳選擇。

1. 他們提供的利率通常低於聯邦貸款

您的學生貸款的利率越高,您償還債務的成本就越高。聯邦學生貸款利息的上限為預設利率。對於 2019 年年中至 2020 年年中發放的貸款,聯邦直接補貼貸款和直接無補貼貸款的固定利率為 4.53%。但是對於民間貸款,您很容易就會看到雙倍的利息。
此外,聯邦貸款有固定利率,因此您不必擔心在您的還款期內利率上升。私人學生貸款利息可能是可變的,這意味著雖然您可能開始每年支付 8% 或 9% 的利息,但該數字可能會上升到 10% 或 11%,從而增加您的付款。
當然,這裡需要注意的一點是,私人貸方在確定您有資格獲得的利率時確實會考慮您的信用評分。如果您的信用評分良好,您或許可以獲得與聯邦貸款相當的有競爭力的利率。但是,如果您的信用不是很好,那麼民間貸款很有可能會比聯邦貸款花費更多。

2. 他們不提供借款人保護

如果您申請聯邦學生貸款並開始為還款而苦惱,那麼您有多種選擇。您可以申請以收入為導向的還款計劃,這樣您的每月還款將重新計算為您收入的合理百分比。如果您遇到經濟困難,您甚至可以申請將付款延期一段時間。
私人學生貸款沒有這些相同的保護。如果您發現您無法按月支付學生債務,您的貸方可能會獲得法院命令扣押您的工資,從而使本已艱難的財務狀況對您來說更加糟糕。
也就是說,一些私人貸方確實會在藉款人因還款困難而結束時減少他們的休息時間,他們要么同意降低利率,要么讓他們推遲還款。但從技術上講,私人貸方沒有義務提供這些選項,因此您在申請貸款時需要考慮到這一點。

私下借錢上大學要小心

一般來說,最好的辦法是在訴諸私人學生貸款之前用盡聯邦借款選項。如果您只有資格獲得一定數量的聯邦援助,並且您需要更多的錢來支付您的教育費用,那麼民間貸款可能是您最好的或唯一的後備選擇。但是,如果您打算私下借款,請非常仔細地閱讀貸款條款,這樣您就知道要簽署什麼。
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